微保药神保是健康险医疗险的有效补充

时间: 2019-08-19

  癌症已成为城市高发的重大疾病之一,且呈现出年轻化的趋势。而一旦罹患癌症,昂贵的医疗费用成为患者家庭不能承受之重,因病致穷的案例比比皆是。如何预防癌症,构建一个健康的人生?一旦患癌,如何科学抗癌?在保障风险领域,该如何构建一个完整的健康防护网?这些,都成为当下都市人关注的话题。

  为此,腾讯旗下保险平台微保携手南方日报旗下的南方+,针对防癌抗癌这一命题策划推出《byebye肿瘤君》系列报道,透析都市十大高发癌症,通过健康和保险知识的科普,让防癌抗癌深入人心,也让广大市民了解如何科学配置健康险。

  电影《我不是药神》在去年的夏季大热并刷爆朋友圈。医治慢性粒细胞白血病的进口药格列宁竟然要4万一瓶,癌症药的昂贵,对普通老百姓而言就是不能承受之重。片中的老年病患者感叹得一个癌症最后“把房子吃没了,把亲人拖垮了”,引发不少观众的强烈共鸣。一旦罹患癌症对一个普通家庭来说,往往意味着因病致穷。

  2018年的保险公司重大疾病理赔数据显示,癌症理赔占比高达66.7%以上。而防癌险作为重大疾病保险的一种,主要针对癌症提供用药保障。不过,防癌险的保障相对单一,并不覆盖住院费、手术费、检查费等费用,因此,防癌险和重疾险、医疗险等健康型保障是互为补充的关系,重在打好“组合牌”。

  癌症已成为城市高发的重大疾病之一,且呈现出年轻化的趋势。随着重大疾病的高发,越来越多的人开始意识到健康保险的重要性。除了社保,不少人还为自己配备了重疾险和医疗险。这样的保障足够抵御一切风险吗?

  答案是这样的保障仍然有风险漏洞。先说重疾险。由于价格高企的原因,不少人给自己配置的重疾险保额很有限,普遍在20万—30万之间,但如果罹患恶性肿瘤,往往需要购买昂贵的靶向药和免疫药,20万到30万的赔付对于巨额购药费相比,不过是杯水车薪。当然,也可以通过购买一份200万保额的重疾险来解决保障不足的问题,但一年的保费立即飙升至5位数,对于大部分工薪阶层来说,还是难以承受的一笔高额开销。

  再说医疗险。市面上的百万医疗险已经相当普惠,一个35岁左右的男子一年300多元就可以获得100万的医疗赔付。但绝大多数医疗险都只能报销在院内发生的费用,对于院外购药多覆盖不到。而很多医院的药房出于“药占比”的考量,往往没有靶向药和免疫药。如果想买,需要患者家属自己想办法。

  极个别百万医疗险在保障上囊括了院外购药,但为了控制风险,须要患者提供主诊医生开具的处方单;需医院出具相关说明,并加盖医务科或门诊部公章。这对于普通患者而言,也很难办到。

  也就是说,一旦罹患癌症,除了用药贵的问题,还面临买药难的问题。仅仅只有重疾险和医疗险,仍然Hold不住。

  随着现代医学的发展,癌症的早发现、早治愈已不是神话。医学研究和多年临床诊治发现,靶向药和免疫药对癌症病灶有更精准的治疗,且副作用更小,大大提高了癌症治疗效果和癌症患者的生存质量。

  以肺癌为例,随着生物技术和医学科学的发展,治疗肺癌的有效手段也越来越多了。除了过去传统的手术、放疗、化疗和药物之外,越来越精准的靶向治疗、免疫治疗也已成为肺癌治疗手段。2018世界肺癌大会上公布的数据显示,单靠一代靶向药克唑替尼(赛可瑞)配合化疗,就让中国ALK阳性肺癌患者中位生存期超过了53个月。

  但癌症特药很难买。2018年底,国内知名肿瘤病友交流平台、有草根抗癌大本营之称的“与癌共舞”论坛曾发起一项调查,在504个有效问卷中,54.9%的癌症患者表示买不到医保抗癌药。原因何在?按照政策要求,每100元医疗费用中,药费不能超过30元。也就是说,如果医院大量采购抗癌药,以抗癌药的高价,很容易就会让全院用药超过限额。

  互联网抗癌险“药神保”解决了用户这个痛点。微保执行董事兼CEO 刘家明介绍,为了化解抗癌特药购药贵、购药难、持续用药难等痛点,让千千万万个普通家庭的患者也能吃上抗癌特药,微保联合泰康在线、镁信健康共同推出的“药神保”,专攻抗癌特药——靶向药和免疫药。以1元钱的基础版为例,12种抗癌药品基本都是近1年来新上市,包括了免疫疗法PD-1国内已上市的全部4种药物以及8种进口抗癌靶向药。

  “药神保”还能一定程度上解决买药难的问题。镁信健康的药品供应网络覆盖超过全国30个省、香港开奖号码走势图,200多个城市、700余家药房,只要患者经过专业的医疗机构确诊并出具合规处方,提交用药申请,就可以无需付费享受自主领药或送药上门。

  医疗险和重疾险虽然都属于健康型险种,但二者却有很大的不同。从补偿机制上,医疗保险就是报销制,而重疾险则是一次性赔偿支付。医疗险无论投保人花多少钱,保险公司都会在保险理赔的额度内给予补偿。简单的说,只要在理赔范围内,被保险人实际花多少,保险公司赔多少。而重疾险必须是合同保障范围内的重大疾病才可获得保险公司的赔付,小病不能得到赔偿,赔付金额以保险合同约定的保额为准,一旦出险,保险公司会一次性全部赔给被保险人。

  从实际用途上来看,医疗保险是对社保不能覆盖的医疗费用的补偿。而重疾险不单是对医疗费用的补偿,更重要的作用是对罹患疾病的人的重要经济补偿。一般来说,一个人一旦罹患重大疾病后,不能正常工作,工作收入的损失、卧床养病的费用、请护理的费用算下来是一大笔开销,重疾险刚好起到了重要的补偿作用。

  而抗癌险作为健康险的一个垂直细分险种,主要针对患癌后的用药贵、用药难问题,专攻抗癌特药,因此价格也很亲民。以微保推出的“药神保”为例,基础版每月1元,覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药,提供2年用药保障,最高150万保额。

  保险专家建议,若资金足够,那么建议购买医疗险+重疾险+防癌险,这种组合配置体现了重疾险、医疗险与防癌险的互补性,一旦罹患重大疾病,关键时刻才能让自己投的保险起到“四两拨千斤”的作用。

  担心重复购买?微保近期上线了一个小功能,如果购买同一类保险期间,同一投保人在点击“立即投保”时,屏幕上会出现一个弹窗提醒:“你已购买过其它医疗险,医疗费用不能重复报销,是否继续购买本产品?”消费者可以检视一下自己的保险配置,避免重复购买同类产品。

  “需要提醒的是,互联网防癌险并不负责罹患癌症的医疗、手术、住院等费用,因此不能取代重疾险、医疗险等健康险保障。”上述保险专家建议,“保险消费者要打好‘组合牌’,不妨检查一下自己现有的健康保障体系是否有漏洞,如果在防癌这一块缺乏保障,不妨在原有的保障体系里及时添上这个‘补丁’。”